Prêt bancaire

Quels points

négocier ?

Lorsque l’on souhaite souscrire un prêt immobilier, le taux est la première chose à laquelle on pense, mais d’autres points doivent être pris en compte afin d’obtenir la meilleure offre de prêt possible.

Conseil n°1 : l'assurance emprunteur, faire jouer la concurrence

L’assurance emprunteur est le poste le plus élevé faisant augmenter de façon significative l’enveloppe globale de votre prêt immobilier. La législation actuelle permet aux emprunteurs de choisir un autre établissement que la banque auprès de laquelle est souscrit le prêt (délégation d’assurance permettant un meilleur tarif et éventuellement d’être mieux couvert) mais aussi de changer d’assureur dans le délai d’un an suivant la conclusion du prêt ou tous les ans à la date anniversaire.

Toutefois, la loi du 28 février 2022 permettra prochainement aux emprunteurs de résilier à tout moment leur contrat d’assurance :

pour les nouveaux prêts : à compter du 1er juin 2022;
pour les prêts en cours : à compter du 1er septembre 2022.

Conseil n°2 : les frais de dossier, à négocier

Beaucoup d’établissements bancaires facturent des frais de dossier, mais sachez que ces frais peuvent être négociés, voire offerts. Tout est donc possible d’une banque à l’autre.

Conseil n°3 : les indemnités de remboursement anticipé, à négocier

Si vous souhaitez un jour rembourser par anticipation votre crédit immobilier, votre banque vous demandera une Indemnité de Remboursement Anticipé (IRA). En pratique, les banques appliquent quasiment tout le temps des IRA en cas de rachat de prêt par la concurrence. Toutefois, vous pouvez négocier une clause limitant ces indemnités notamment en cas de vente du logement, décès…

Conseil n°4 : les frais de garantie, la caution, la solution la plus intéressante

Il existe 3 garanties bancaires : le privilège du prêteur de deniers (uniquement pour un prêt concernant un terrain ou un logement existant), l’hypothèque ou la caution. L’hypothèque nécessite le passage chez un notaire et les frais sont fixés par un barème légal. A l’inverse, le tarif de la caution varie en fonction des banques et une partie de la somme versée peut, selon l’organisme caution, être récupérée à la fin du remboursement du prêt.